חיסכון פנסיוני מדריך

במדריך הזה אני רוצה לדבר איתכם על הפנסיה, על הדבר הזה שעושה צמרמורת אצל רבים ונראה כמו סינית אצל רבים אחרים. כן, יש פה כמה עמודים של קריאה, עם זאת מתי בפעם האחרונה הרווחתם ת'כלס כסף מקריאה של חומר? מדריך נעים מאוד אני החיסכון הפנסיוני שלך // חלק א כאמור הינו חלק א בסדרת המדריכים על הפנסיה. בקרוב יצאו מדריכים נוספים שיעשו לכם סדר.

קדימון קצר

לא מזמן ראיתי סרט ובו תוארה הפנסיה כחופשה באיים הקאריביים עם קוקטיילים והרבה חופש, הרי מי לא חולם על זה? מי לא רוצה לחסוך ולהתנהל נכון פיננסית? משום מה כשמדברים איתנו על כסף משהו משתבש, פתאום אין לנו מושג מה יהיה ולמה לצפות.

למה זה קורה? למה רוב האנשים לא מבינים דברים פשוטים כמו קרן השתלמות, ביטוח שארים, ביטוח מנהלים וכו'… למה רוב האנשים מרגישים אבודים ומאבדים את האמונה במערכת?

האמת היא שהנושא רק נראה מסובך בעיקר בגלל שלא לימדו אתכם ולא נתנו לכם את הכלים המתאימים להתמודדות עם הנושא. כן, זה פשוט יותר ממה שאתם חושבים ואני מקווה שבעזרת הידע שאתם לכם פה אתם תוכלו לשפר את הפנסיה שלכם בעשרות אלפי שקלים ואני לא מגזים.

חוץ מהידע התיאורתי המדריך הזה כולל גם ידע פרקטי, בסוף המדריך יש לכם מושגי יסוד וגם משימות לביצוע כדי שגם אתם תוכלו להגדיל את הפנסיה שלכם לקראת הפרישה.

כדאי לדעת!

• ב – 1.1.2008 נכנס לתוקפו צו ההרחבה לביטוח פנסיוני במשק (המכונה היום "חוק פנסיה חובה"), שאמר "כל עובד יקבל קרן פנסיה".
• מכאן ניתן להבין שכל עובד זכאי לקבל ממעסיקו קרן פנסיה (לצורך העניין עוזרת משק בית שבאה פעם בשבוע לשלוש שעות צריכה גם היא לקבל קרן פנסיה מהמעסיק).

מהי פנסיה?

פנסיה זו המשכורת שתשולם לכם מגיל הפרישה, מה שקורה בפועל הוא שאתם מחליפים את הצבירה שצברתם בקצבה חודשית שתשולם לכל ימי חייכם.

גובה הפנסיה שתקבלו תלוי בסוג התוכנית ובהיקף החיסכון שהצלחתם לצבור עד יום הפרישה. כדי לעודד אנשים לחסוך המדינה מעודדת חוסכים ומעניקה הטבות מס ברמה שנתית לכל מי שמפקיד לחיסכון פנסיוני.

סרטון: מהי פנסיה גרסת משרד האוצר

קיימים שלושה סוגי מוצרים באמצעותם ניתן לחסוך לפנסיה למטרות קצבה: קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים

את המוצרים האלה לא ניתן למשוך עד הפנסיה וזאת במטרה להבטיח שתהיה משכורת חודשית ראויה בגיל הפנסיה אחרי שנפסיק לעבוד.

קרן פנסיה

• קרן פנסיה מאפשרת חיסכון לגיל פרישה, כך שלאחר פרישתו יקבל החוסך בה קצבה חודשית למשך כל חייו. לאחר מותו של המבוטח, ימשיכו שאריו לקבל קצבה חודשית עד מותם. קרן הפנסיה כוללת כיסוי למקרה נכות וכן כיסוי למקרה מוות, כחלק בלתי נפרד מהמוצר.

ביטוח מנהלים

• אפיק נוסף לחיסכון לגיל פרישה הוא תוכנית לביטוח חיים המשולבת בחיסכון (מוכרת כביטוח מנהלים).

קופת גמל

• קופת גמל היא אפיק נוסף המאפשר חיסכון לגיל פרישה. בשונה מקרן פנסיה או מביטוח מנהלים, כספים שנצברו בקופת גמל אינם יכולים להיות משולמים לחוסך בצורה של קצבה לאחר הפרישה.

בנוסף למוצרים אלה קיימים מוצרים נוספים באמצעותם ניתן לחסוך, חיסכון זה אינו מחייב אתכם לשמור את הכסף עד הפנסיה אלא ניתן למשוך אותו לפני והם:

1. קרן השתלמות
2. קופת גמל להשקעה
3. פוליסת חיסכון
4. חיסכון לכל ילד

השלב הראשון הוא להבין מה יש לנו ואיפה – איך מאתרים את כל החשבונות שלנו השונים?

בשנים האחרונות משרד האוצר הקים מערכות וגופים שמאפשרים לנו להבין מה יש לנו ואיפה, מדובר בשתי מערכות שחובה להכיר:

• מסלקה פנסיונית
• הר הביטוח

המסלקה הפנסיונית (כניסה לאתר המסלקה הפנסיונית) הוקמה כדי לאפשר לכם לקבל תמונת מצב מלאה אודות כל הנכסים הפנסיוניים שלכם.

מהמסלקה הפנסיונית תקבלו מידע אודות: איפה מנוהל הכסף שלכם, דמי ניהול, הפקדות, סוג הקופה/ות שיש לכם, תשואות, שמות מעסיקים ועוד מידע בעל ערך רב.

בכדי לקבל את המידע מהמסלקה הפנסיונית אתם צריכים להשקיע 20 ש"ח והמידע יתקבל עבורכם תוך 3 ימי עבודה.

הר הביטוח (כניסה לאתר הר הביטוח) זהו אתר שבאמצעותו תוכלו למצוא מידע אודות הביטוחים השונים שלכם, שמות של החברות בהן אתם מבוטחים ואת המחיר שאתם משלמים על הביטוח.

אתם בטח אומרים מה פיטר שולח אותנו לעשות את העבודה ואני מבין אתכם, מדובר אולי בשלב הכי לא נעים (לפעמים צריך לדבר עם חברות הביטוח כדי לקבל תמונת מצב עדכנית יותר), רק חשוב לי שתדעו כי איסוף החומר הוא השלב החשוב ביותר כי הוא נותן לכם את הידע אודות מצבכם העדכני נכון להיום.

סיימתם את שלב איסוף המידע? מעולה בואו נתקדם לשלב הבא.

לא מצאתם? מעולה בואו נתקדם לשלב הבא.

מי שקרא את המדריכים על הפנסיה והחיסכון הפנסיוני הצליח לחסוך יותר כסף לאורך השנים. בעזרת מדריך נעים מאוד אני החיסכון הפנסיוני שלך תדעו מה אתם צריכים לעשות ותבינו איך החיסכון הפנסיוני שלכם עובד כדי לחסוך עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים לפנסיה שלכם.

השלב השני הוא להבין את ההבדלים בין המוצרים השונים?

כמו שכבר ראינו בקדימון הקצר יש היום שלושה מוצרים לחיסכון פנסיוני קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. הכסף הזה שאתם מפרישים כל חודש מהמשכורת שלכם כשכירים או מפרישים באופן עצמאי כעצמאים אינו יושב במרתפי חברות הביטוח/בתי השקעות אלא מושקע במסלולי השקעה שונים (שאתם בחרתם במועד ההצטרפות) על מנת להשיג תשואה ולהגדיל את החיסכון שלכם לאורך זמן לקראת פרישה.

מהי קרן פנסיה?

• אפיק חיסכון זה מיועד לתשלום פנסיה חודשית בהגיע החוסך לגיל הפרישה (67 לגבר, 62 לאישה). קרנות הפנסיה פועלות על בסיס ביטוח הדדי, כלומר – הסיכונים הביטוחיים (סיכון מפני אובדן כושר עבודה ומפני מוות) אינם מוטלים על חברת הביטוח, אלא על העמיתים עצמם המבטחים, למעשה, זה את זה. היתרון של הביטוח ההדדי נעוץ במחיר זול יחסית שמשלמים החוסכים עבור הביטוחים. החיסרון לעומת זאת הוא שייתכנו שינויים בזכויות עמיתים כתוצאה לדוגמה, תשלומים גבוהים מהצפוי בגין אירועים ביטוחיים (איזון אקטוארי).

כיצד מתבצעת ההפקדה לקרן פנסיה?

• בקרן פנסיה קיימים שני סוגי חוסכים – שכיר ועצמאי
• כשהחוסך הינו שכיר, התשלום לחיסכון הפנסיוני מתחלק בינו לבין מעסיקו. העובד רשאי להפקיד עד 7% משכרו בכל חודש והמעסיק יכול להוסיף עוד 7.5% משכר העובד כתגמולים ובנוסף עוד 8.33% משכר העובד כפיצויים (מוגבל בתקרת שכר). התשלומים לחיסכון פנסיוני מזכים את החוסך בהטבות מס עד לתקרת שכר מסוימת.
• לרוב העובדים החוסכים בקרן פנסיה עומד שיעור ההפקדה על 6% מהשכר על חשבון העובד, 6.5% נוספים על חשבון המעסיק כתגמולים, ועוד 6% כפיצוים.
• חוסך עצמאי, שיש לו הכנסה מעסק או ממשלח יד, רשאי להפקיד בחיסכון הפנסיוני שלו עד 16.5% מהכנסתו החודשית (מוגבל בתקרה) ולהיות זכאי לניכוי מס או לזיכוי מס על תשלומיו.

כיצד מתקבל התשלום בגיל הפרישה?

• בהגיע החוסך לגיל הפרישה תיקבע לו פנסיה חודשית, שתחושב בהתאם לחיסכון שצבר ובהתאם למסלול הפרישה שבחר. הפנסיה תשולם לחוסך לכל חייו.
• יש לשים לב כי את תשלום הפנסיה ניתן לקבל כבר בגיל 60, אולם ככל שהפנסיה מתקבלת בגיל צעיר יותר, היא נמוכה יותר.
• אדם שזכאי לקצבה הגבוהה מכ- 4,500 ₪ לחודש יוכל למשוך את הסכום שצבר מעבר לסכום זה כסכום חד פעמי.
• כאשר החוסך מגיע לגיל פרישה, הוא יכול לבחור לקבל הבטחת מינימום של תשלומי פנסיה שישולמו ליורשיו גם במקרה שילך לעולמו במהלך תקופת ההבטחה.

מידע נוסף על קרנות פנסיה ניתן לקרוא כאן >>>

מושגי יסוד: קרן פנסיה

מהי קופת גמל לקצבה?

• בשונה מקרן פנסיה או מביטוח מנהלים, כספים שנצברו בקופת גמל אינם יכולים להיות משולמים לחוסך בצורה של קצבה לאחר הפרישה.
• קופות הגמל עברו מספר רפורמות לאורך השנים שהגדירו אותן כל פעם מחדש. מה שהתחיל בתור תכנית חיסכון הוני ל- 15 שנה, הפך להיות כיום לחיסכון לגיל הפרישה. הכסף שנצבר בקופות הגמל עד שנת 2008 ניתן למשיכה בגיל הפרישה בסכום חד פעמי. את הכספים שנצברו משנת 2008 ואילך אפשר לקבל כקצבה חודשית, על ידי העברת הכספים (במועד הפרישה) לאפיק חיסכון פנסיוני המאפשר קבלת כספי החיסכון שנצברו בצורה של קצבה חודשית, כגון קרן פנסיה או ביטוח מנהלים (ישנו סכום מינימלי אותו חייב החוסך לקבל כקצבה חודשית ואת היתרה ניתן למשוך בסכום חד פעמי-היוון קצבה).
• קופת הגמל אינה כוללת כיסויים ביטוחיים.

מהי קופת ביטוח או בשמה השיווקי ביטוח מנהלים?

• קופת ביטוח לחיסכון לגיל פרישה היא תוכנית לביטוח חיים המשולבת בחיסכון. תכנית ביטוח המנהלים נועדה לשלם לחוסך קצבה חודשית למשך כל חייו לאחר הפרישה לגמלאות. ישנן תוכניות ביטוח מנהלים, שבדומה לקופת גמל, יכולות לשלם למבוטח את כספי החיסכון שהצטברו, בסכום חד פעמי בגיל הפרישה, ובלבד שמדובר בכספים "ישנים" (שהופקדו לפני שנת 2008). בדומה לקרן פנסיה, גם תכנית לביטוח מנהלים מאפשרת לרכוש כיסויים ביטוחיים במסגרת התכנית. הכיסויים הניתנים לרכישה, יחד או לחוד, הינם ביטוח מפני אובדן כושר עבודה וביטוח מפני מוות.

הביטוח הפנסיוני שבא עם החיסכון הפנסיוני

כמו שבטח כבר הבנתם, בקרן פנסיה יש ביטוח מובנה, לביטוח מנהלים ניתן להוסיף ביטוח אל תוך הפוליסה, ולקופת גמל לא ניתן להוסיף ביטוח.

הביטוחים שבדרך כלל באים עם החיסכון הם:

1. ביטוח חיים/שארים
2. ביטוח אובדן כושר עבודה/נכות
3. מטריה ביטוחית

ביטוח חיים/שארים ביטוח המבטיח תשלום חודשי במקרה של ביטוח שארים או תשלום חד פעמי במקרה של ביטוח חיים, במות המבוטח.

ביטוח אובדן כושר עבודה/נכות ביטוח המבטיח תשלום חודשי עד 75% מהשכר במקרים בהם אין למבוטח יכולת לעבוד כתוצאה ממחלה או תאונה.

מטריה ביטוחית זוהי הרחבה לביטוח נכות (תקף לקרנות פסיה בלבד) כדי לשפר את סוג הכיסוי.

סיימנו את החלק הראשון במדריך, עכשיו נעבור למשימות

א. תעשו מסלקה פנסיונית והר הביטוח ותרכזו את כל החומרים בתיקייה אחת – שיהיה לכם מסודר.

ב. קחו דף או שתפתחו אקסל ותכינו טבלה מסודרת של כל הדברים שיש לכם- אני ממליץ שאלה יהיו הכותרות שלכם:

• • ב.1. חברת ביטוח
  • ב.2. מי מבוטח
  • ב.3. מס פוליסה
  • ב.4. תחילת ביטוח
  • ב.5. שכר מבוטח
  • ב.6. אחוז ההפרשות
  • ב.7. הכיסוי הביטוחי
  • ב.8. דמי ניהול
    • ב.8.א. דמי ניהול מומלצים בקרן פנסיה לכל היותר 2% מהפקדה ו 0.25% מהצבירה
    • ב.8.ב. דמי ניהול בביטוח מנהלים לכל היותר 3% מהפקדה ו 0.5% מהצבירה
    • ב.8.ג. דמי ניהול בקופות גמל לכל היותר 0.8%
  • ב.9. קישור לכל חברת ביטוח/בית השקעות – כדי שתהיה לכם גישה נוחה לאזור אישי.

כאן נגמר נעים מאוד אני החיסכון הפנסיוני שלך // חלק א, אני כבר עובד עבורכם על החלק השני שאמור לצאת בקרוב.

הנה כמה דברים שאתם יכולים לעשות כבר עכשיו מבלי להוציא אלפי שקלים על תכנון פיננסי:

1. לשאלות ומידע נוסף התקשרו 052-6467605
2. רכישת קורס צמיחה פיננסית https://bit.ly/3AJkmWy
3. רכישת ספר שמונת השלבים לחופש כלכלי https://bit.ly/3ICAGeh
4. הצטרפו לערוץ היוטיוב כוכב פיננסי לומדים לעבוד עם כסף http://bit.ly/2IiyTLZ
5. מוזמנים להאזין לפודקאסט הפינה הפיננסית בכל דרך שתבחרו http://bit.ly/2KCodhq

אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או יעוץ במוצר פיננסי ו/או שיווק פיננסי ו/או ייעוץ מס ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.