נושא הזכאות לטיפולים בביטוח בריאות או כל ביטוח חיים אחר כפוף להצהרת בריאות אותה הגיש המבוטח לחברת הביטוח. על סמך הצהרת בריאות זו, חברת הביטוח אומדת את הסיכון שלה ובהתאם לכך מחריגה תנאים בפוליסה, מעלה את מחיר הביטוח בפוליסה או מקבלת בתנאים רגילים.

על מה מצהירים בהצהרת הבריאות? איזה מידע מהותי ואיזה מידע לא מהותי לצורך הצהרת הבריאות?

להצהרת בריאות תפקיד חשוב מאוד בתהליך ההצטרפות לביטוח וזאת על מנת למנוע תקלות ועוגמת נפש מאוחר יותר. הדרישה של חברת הביטוח לדעת מהו מצבו של מבוטח, זו דרישה לגיטימית כי היא זו שלוקחת על עצמה את הסיכון בכל פוליסה שהיא מוכרת.
אדם עם עבר רפואי בעייתי לא יזכה לקבל אותם תנאים כמו אדם עם עבר רפואי נקי, זה יכול להתבטא בהחרגה על מצב רפואי, תוספת מחיר או במקרים מסוימים אפילו לסירוב בקבלה לביטוח.

עד כמה חשוב למלא הצהרת בריאות באופן אמין?

ישנה חשיבות רבה במילוי הצהרת בריאות באופן אמין היות ועל פי החוק רשאית חברת הביטוח לבטל את הפוליסה לחלוטין מהטעם שהמבוטח שיקר או לא דיווח על עברו הרפואי עקב טעות או תום לב. אציין כי חברת הביטוח רשאית לבטל את הפוליסה במהלך 3 שנים אם המבוטח לא דיווח עקב טעות או תום לב, אך אם המבוטח שיקר חברת ביטוח יכולה לבטל את הפוליסה גם לאחר 3 שנים. כלומר, אם המבוטח ניסה להונות את חברת הביטוח על מצבו הרפואי, חברת הביטוח תוכל לבטל את פוליסת הביטוח גם לאחר שלוש שנים.

על מה מדווחים בהצהרת הבריאות?

בהצהרת הבריאות מדווחים על כל נושא מהותי עליו נשאל המבוטח. על סוכן הביטוח לרשום את כל הנושאים עליהם השיב המבוטח. החובה להיות גלוי חלה על המבוטח מתוקף חוק החוזים, ומחייבת ממנו לא להסתיר מידע רלוונטי. אי דיווח נושאם מהותי מהווה הימור של המבוטח על חייו וככל הנראה תגרור אותו להוצאות משפטיות בהוכחת צדקתו מול חברת הביטוח.

חשוב לזכור!

חשוב לזכור כי בכל מילוי של הצהרת בריאות המבוטח חותם על הסרת סודיות רפואית. הסרת סודיות זו משמעה שחברת הביטוח תוכל לפנות בכל מקרה ובכל זמן לקופת חולים, ביטוח לאומי ותיק רפואי צבאי על מנת לבדוק את אמינות דבריכם.

מולאה הצהרת בריאות וקיבלתם תוספת של 20% מה זה אומר?

כאשר מבוטח שולח בקשה להיות מבוטח בחברת הביטוח, חברת הביטוח זכאית, כאמור, להחליט אם לבטח אותו או לא. חברת הביטוח יכולה להחליט לבטח גם כאשר הוצהר בהצהרת הבריאות כי המבוטח סובל מבעיות מסויימות. במקרה זה אחת האפשרויות של חברת הביטוח היא להסכים לבטח אך עם תוספת בגין מצב רפואי קיים או מקצוע מסוכן.
תוספת משמעותה תוספת למחיר. זאת אומרת, אם מחיר הביטוח הוא 100 שקלים, וישנה תוספת של 25% מחיר הביטוח (לאחר הסכמתו של המבוטח) יהיה 125 שקלים. התוספת יכולה להיות 10% ויכולה להיות 300% תלוי במה מדובר.

מולאה הצהרת בריאות וקיבלתם החרגה, מה זה אומר?

אותו סיפור אך במקרה זה במקום תוספת מדובר על החרגה. כלומר חברת הבטוח לא תבטח כל נושא הקשור במישרין או בעקיפין הנובע כתוצאה מנושא ההחרגה. לדוגמא: לקוח המבקש להיות מבוטח מצהיר כי עשה ניתוח לתיקון פזילה. חברת הביטוח יכולה להוציא החרגה שאומרת שכל פרק הניתוחים מוחרג על מקרה ביטוח שייגרם במישרין או בעקיפין כתוצאה מהאירוע או הסיבה ו/או הליקויים המפורטים להלן: ניתוחים בעניים. כלומר, חברת הביטוח קובעת סייג בפוליסת הביטוח בה לא יחול הכיסוי.

האם זה אומר שכל דבר שיכול לקרות לנו ניתן לקשור זאת לניתוח עיניים שבוצע?

ראשית, מאוד חשוב בקבלת העתק פוליסה לראות האם ישנה החרגה כלשהי שהוכנסה בתום לב על ידי חברת הביטוח. חוק חוזה הביטוח בסעיף 3 קובע חובה על חברות הביטוח להבליט את ההחרגה בפוליסה באופן מיוחד, לא עשתה כך, לא תוכל להסתמך על ההחרגה והיא תהיה בטלה.
שנית, בתי המשפט לא אוהבים את ההחרגות בפוליסות הביטוח היות ואורים בהן סוג של ניסיון להתנער מהחובה לכסות מקרי ביטוח שונים. לכן, נהוג בבתי משפט לפרש את ההחרגות באופן מצמצם, פרשנות נגד חברות הביטוח שניסחו את ההחרגה ופרשנות שמקיימת את הפוליסה ונותנת לה תוקף. כמו כן החרגה כוללנית וגורפת משחקת לרעתה של חברת הביטוח.

 

הנה כמה דברים שאתם יכולים לעשות כבר עכשיו מבלי להוציא אלפי שקלים על תכנון פיננסי:

1. לשאלות ומידע נוסף התקשרו 052-6467605
2. רכישת קורס צמיחה פיננסית https://bit.ly/3AJkmWy
3. רכישת ספר שמונת השלבים לחופש כלכלי https://bit.ly/3ICAGeh
4. הצטרפו לערוץ היוטיוב כוכב פיננסי לומדים לעבוד עם כסף http://bit.ly/2IiyTLZ
5. מוזמנים להאזין לפודקאסט הפינה הפיננסית בכל דרך שתבחרו http://bit.ly/2KCodhq

אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או יעוץ במוצר פיננסי ו/או שיווק פיננסי ו/או ייעוץ מס ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.